Είτε ανακαινίζετε το σπίτι σας, είτε ενοποιείτε το χρέος σας είτε πληρώνετε για την εκπαίδευση, μια αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αποκτήσετε πρόσβαση στα κεφάλαια που χρειάζεστε.
Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης είναι συνήθως ευκολότερα να πληρούν τις προϋποθέσεις από τα συμβατικά δάνεια επειδή είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα. Οι επιλογές δανείου FHA περιλαμβάνουν μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, η οποία επιτρέπει στους δανειολήπτες να παίρνουν μετοχές από τα σπίτια τους.
Θα εξετάσουμε πώς λειτουργούν τα δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση FHA και ποια είναι τα πρότυπα πιστοποίησης.
Τι είναι μια αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA;
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση λειτουργεί παρόμοια με οποιοδήποτε άλλο δάνειο αναχρηματοδότησης, όπου αντικαθιστάτε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα. Αλλά στην περίπτωση αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση, το νέο σας δάνειο είναι μεγαλύτερο από το αρχικό σας δάνειο και λαμβάνετε το πλεόνασμα σε μετρητά.
Οι αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση σάς επιτρέπουν να αφαιρέσετε μέρος των ιδίων κεφαλαίων που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας.
Οι αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, από την εξόφληση του χρέους μέχρι την ανακαίνιση του σπιτιού σας ή την αποστολή ενός παιδιού στο κολέγιο. Αυτά τα δάνεια μειώνουν το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι σας, αλλά σας δίνουν πρόσβαση σε χρήματα με επιτόκιο που είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό που μπορείτε να βρείτε με ένα προσωπικό ή ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία.
Η αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA είναι ένα από τα πολλά προγράμματα δανείων που προσφέρονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Όπως και άλλα δάνεια FHA, οι αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση δεν αναλαμβάνονται ή δανείζονται από το FHA. Αντίθετα, προέρχονται από ιδιώτες δανειστές και είναι ασφαλισμένοι από την FHA, πράγμα που σημαίνει ότι εάν αποτύχετε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές του δανείου FHA, η εταιρεία θα καλύψει τις ζημίες του δανειστή.
Απαιτήσεις αναχρηματοδότησης FHA
Οι δανειολήπτες πρέπει να πληρούν ορισμένες απαιτήσεις αναλογίας πίστωσης και χρέους προς εισόδημα για μια αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA. Εκφραζόμενος ως ποσοστό, ο λόγος χρέους προς εισόδημα ή DTI είναι όλες οι μηνιαίες πληρωμές χρέους διαιρεμένες με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας.
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, υπάρχουν δύο αναλογίες DTI που μπορούν να εξετάσουν οι δανειστές. Η αναλογία DTI front-end είναι το ποσοστό του εισοδήματος προ φόρων που πηγαίνει στην πληρωμή στέγασης. Η αναλογία DTI back-end είναι η συνολική σας αναλογία DTI και περιλαμβάνει την πληρωμή στέγασης και όλα τα άλλα χρέη.
Εάν έχετε πιστωτικές βαθμολογίες στο χαμηλό επίπεδο των απαιτήσεων στεγαστικού δανείου της FHA, θα χρειαστείτε αναλογία DTI front-end όχι περισσότερο από 31% και αναλογία back-end DTI όχι περισσότερο από 43%. Εάν τα πιστωτικά σας σκορ υπερβαίνουν το 580 και πληροίτε ορισμένες απαιτήσεις, μπορεί να έχετε αναλογία DTI μπροστινής πλευράς έως 37% και αναλογία DTI back-end έως 47%.
Οι αντισταθμιστικοί παράγοντες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτόν τον υψηλότερο λόγο DTI περιλαμβάνουν…
- Τεκμηριωμένα ταμειακά αποθέματα
- Ελάχιστη αύξηση στην πληρωμή στέγασης
- Υπολειμματικό εισόδημα
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικές απαιτήσεις αναλογίας DTI. Για παράδειγμα, εάν δεν έχετε πληρέστατο χρέος, μπορείτε να έχετε αναλογίες DTI front-end και back-end έως και 40%. Και εάν πληροίτε οποιονδήποτε από τους παραπάνω αντισταθμιστικούς παράγοντες και έχετε σημαντικό εισόδημα που δεν αντικατοπτρίζεται στην αναλογία DTI σας, θα μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναλογία DTI front-end έως και 40% και αναλογία back-end DTI έως και 50 %.
Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η χρηματοδότηση με εξαργύρωση FHA επιτρέπεται μόνο στην κύρια κατοικία σας. Πρέπει να είστε ιδιοκτήτης και να ζείτε στο ακίνητο για τουλάχιστον ένα χρόνο πριν υποβάλετε αίτηση για την αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση. Πρέπει επίσης να είστε ενήμεροι για όλες τις πληρωμές στεγαστικών δανείων τουλάχιστον για το προηγούμενο έτος.
Ελάχιστες πιστωτικές βαθμολογίες για μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση FHA
Ένα από τα πιο ελκυστικά χαρακτηριστικά των αναχρηματοδοτήσεων με μετρητά FHA — και γενικά των δανείων FHA — είναι οι χαλαρές απαιτήσεις πιστωτικού αποτελέσματος. Οι πιστωτικές βαθμολογίες που απαιτούνται για ένα δάνειο FHA είναι σημαντικά χαμηλότερες από ό,τι για ένα συμβατικό δάνειο.
Το ελάχιστο πιστωτικό σκορ που απαιτείται για ένα δάνειο FHA είναι 500. Λάβετε υπόψη ότι οι δανειστές μπορούν να ορίσουν τις δικές τους πιστωτικές απαιτήσεις.
4 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για μια αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA
Υπάρχουν μερικά άλλα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε προτού σκεφτείτε μια αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA.
1. Τύποι επιλέξιμων δανείων
Η τρέχουσα υποθήκη σας δεν χρειάζεται να είναι δάνειο FHA προκειμένου να πληροί τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA. Μπορεί να αποφασίσετε να μεταβείτε σε ένα δάνειο FHA εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας και εάν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ή κάποιος άλλος παράγοντας σας εμποδίζει να κάνετε μια συμβατική αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση.
2. Ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Όπως και με άλλα δάνεια FHA, τα δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση FHA θα απαιτήσουν να πληρώσετε προκαταβολικά ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων που ισούται με το 1,75% του ποσού του δανείου.
Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των αναχρηματοδοτήσεων με εξαργύρωση, απαιτούν επίσης να πληρώνετε ετήσια ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων. Το ποσό που θα πληρώσετε εξαρτάται από το βασικό ποσό του δανείου και την αναλογία δανείου προς αξία. Αυτά τα ασφάλιστρα κυμαίνονται από 0,80% έως 1,05% του βασικού ποσού του δανείου ετησίως για στεγαστικά δάνεια με διάρκεια άνω των 15 ετών.
3. Μέγιστο LTV
Όταν δανείζεστε χρησιμοποιώντας μια αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA, περιορίζεστε στο πόσα ίδια κεφάλαια μπορείτε να αντλήσετε από το σπίτι. Ο μέγιστος λόγος δανείου προς αξία στις αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση είναι 80% της προσαρμοσμένης αξίας της κατοικίας, η οποία θα πρέπει να εκτιμηθεί ως μέρος της διαδικασίας δανεισμού.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μια αξιολόγηση δείχνει ότι το σπίτι σας αξίζει 300.000 $. Το μεγαλύτερο ποσό που θα μπορούσατε να δανειστείτε είναι 240.000 $, που είναι το 80% της αξίας του σπιτιού. Εάν έχετε ήδη υποθήκη 210.000 $, μπορείτε να πάρετε όχι περισσότερα από 30.000 $ σε μετρητά.
Επιπλέον, ανεξάρτητα από το LTV σας, μπορείτε να δανειστείτε μόνο μέχρι τα όρια δανείου της FHA. Το 2022, αυτά τα όρια κυμαίνονται από 420.680 $ έως 970.800 $, ανάλογα με το κόστος ζωής της περιοχής σας.
4. Πρόγραμμα Ενεργειακά Αποδοτικού Στεγαστικού Δανείου
Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των αναχρηματοδοτήσεων με μετρητά, είναι επιλέξιμα για το πρόγραμμα Energy Efficient Mortgage του οργανισμού, το οποίο επιτρέπει στους δανειολήπτες να εξοικονομούν τους λογαριασμούς κοινής ωφελείας τους χρηματοδοτώντας βελτιώσεις ενέργειας στο σπίτι.
Το ποσό που μπορείτε να χρηματοδοτήσετε στο πλαίσιο του προγράμματος EEM δεν περιλαμβάνεται στο μέγιστο ποσό δανείου. Στη συνέχεια προστίθεται το ποσό χρηματοδότησης EEM. Οι δανειολήπτες που συμμετέχουν στο πρόγραμμα EEM μπορεί επίσης να έχουν πρόσβαση σε υψηλότερους δείκτες DTI.
Τι έπεται?
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να σας προσφέρει τα χρήματα που χρειάζεστε για βελτιώσεις σπιτιού, ενοποίηση χρέους ή άλλες οικονομικές ανάγκες. Συνήθως έχουν πιο χαλαρές απαιτήσεις από τα παραδοσιακά δάνεια αναχρηματοδότησης, γεγονός που τα καθιστά ελκυστική επιλογή για πολλούς δανειολήπτες.
Τούτου λεχθέντος, τα δάνεια FHA μπορεί να έχουν ορισμένα μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων για στεγαστικά δάνεια.
Εάν αγοράζετε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, αξίζει να συγκρίνετε το συνολικό κόστος μιας αναχρηματοδότησης με μετρητά FHA με μια συμβατική – συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων και της ασφάλισης στεγαστικών δανείων – για να δείτε ποιο είναι πιο λογικό για την κατάστασή σας.
Comments (No)